【案例簡介】

2025年7月，受強(qiáng)降雨影響，多地出現(xiàn)內(nèi)澇。趙先生因車輛停放位置不當(dāng)，導(dǎo)致車輛被水淹浸泡，造成嚴(yán)重?fù)p失。事發(fā)后，趙先生立即向保險(xiǎn)公司申請理賠，希望挽回經(jīng)濟(jì)損失。

然而，保險(xiǎn)公司核查后發(fā)現(xiàn)，趙先生僅投保了機(jī)動車第三者責(zé)任保險(xiǎn)，并未購買機(jī)動車損失保險(xiǎn)（俗稱“車損險(xiǎn)”）。由于水淹造成的自身車輛損失不屬于三者險(xiǎn)的保障范圍，保險(xiǎn)公司無法對此進(jìn)行賠付。最終，趙先生只能自行承擔(dān)高額的車輛維修費(fèi)用，追悔莫及。

【案例評析】

本案是一起典型的因險(xiǎn)種配置不全面導(dǎo)致“有保險(xiǎn)卻賠不了”的案例，核心在于消費(fèi)者對保險(xiǎn)責(zé)任范圍的誤解。

根據(jù)《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第十條規(guī)定：“保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議?！?通俗來說，保險(xiǎn)公司只能對承保險(xiǎn)種寫明的責(zé)任進(jìn)行賠付。

同時(shí)，第十四條進(jìn)一步明確：“保險(xiǎn)合同成立后，投保人按照約定交付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人按照約定的時(shí)間開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任?！?strong> 這意味著，保險(xiǎn)是一種“契約式”保障，投保險(xiǎn)種不同，保障范圍也截然不同。

本案中：

趙先生投保的三者險(xiǎn)，主要保障的是在事故中給第三方造成的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失，而趙先生遭遇的水淹損失，屬于自身車輛的損壞，這部分風(fēng)險(xiǎn)需要由機(jī)動車損失保險(xiǎn)來覆蓋。由于趙先生未與保險(xiǎn)公司建立車損險(xiǎn)的合同關(guān)系，保險(xiǎn)公司依法不承擔(dān)賠償責(zé)任。趙先生用自己的親身經(jīng)歷，為“險(xiǎn)種缺失”付出了沉重的經(jīng)濟(jì)代價(jià)。

【案例啟示】

這起案例深刻提醒廣大消費(fèi)者：車險(xiǎn)保障并非“買了就行”，而是要“買對、買全”。風(fēng)險(xiǎn)無處不在，只有提前做好全面規(guī)劃，才能真正發(fā)揮保險(xiǎn)的“保護(hù)傘”作用。在此，我們鄭重提示：

1.分清險(xiǎn)種，明確保障：車主在投保時(shí)，應(yīng)主動了解不同險(xiǎn)種的作用。交強(qiáng)險(xiǎn)是強(qiáng)制必保，三者險(xiǎn)保他人，車損險(xiǎn)保自己，切忌混淆險(xiǎn)種責(zé)任。

2.量體裁衣，保全保足：建議根據(jù)車輛價(jià)值、使用環(huán)境和個(gè)人經(jīng)濟(jì)狀況，盡量配齊核心險(xiǎn)種。尤其是車損險(xiǎn)，它是應(yīng)對自身車輛意外受損（如碰撞、水淹、火災(zāi)等）的基本保障。多一份投入，就是為愛車多穿一層“鎧甲”。

3.定期檢視，動態(tài)調(diào)整：保險(xiǎn)需求并非一成不變。隨著車輛使用年限增加、駕駛環(huán)境變化，建議每年續(xù)保時(shí)檢視保單，查漏補(bǔ)缺，確保保障始終與風(fēng)險(xiǎn)相匹配。

4.勿存僥幸，安心出行：很多車主為了節(jié)省保費(fèi)而選擇“裸奔”上路，殊不知一次意外就可能導(dǎo)致數(shù)年積蓄付諸東流。寧可保而不用，不可用時(shí)無保。只有保全保足，才能在萬里行車途中，真正擁有安心與安穩(wěn)。