典型案例：

李先生名下有一輛小貨車，平時(shí)工作清閑，車輛也常閑置。聽朋友建議，他將非營運(yùn)小貨車注冊(cè)為某貨運(yùn)平臺(tái)車輛，還給車貼上了貨運(yùn)標(biāo)識(shí)，利用空閑時(shí)間接單賺取外快。

一次送貨途中，李先生駕車不慎撞上護(hù)欄，車輛受損嚴(yán)重。他立即向交警部門報(bào)警，并向保險(xiǎn)公司報(bào)案。保險(xiǎn)公司查勘發(fā)現(xiàn)，李先生在事發(fā)時(shí)正在進(jìn)行該貨運(yùn)平臺(tái)訂單運(yùn)輸，且此前已完成多個(gè)運(yùn)輸訂單。鑒于標(biāo)的車輛使用性質(zhì)已由“非營運(yùn)”變更為“營運(yùn)”導(dǎo)致危險(xiǎn)程度顯著增加，且李先生未將這一變化通知保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司對(duì)本次事故的商業(yè)險(xiǎn)部分作出拒賠處理，李先生最終只能自行承擔(dān)車輛損失。

案例分析：

《中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)示范條款（2020版）》在“機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)”、“機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)”及“機(jī)動(dòng)車車上人員責(zé)任保險(xiǎn)”中均有明確規(guī)定，因被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車改變使用性質(zhì)等，導(dǎo)致被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車危險(xiǎn)程度顯著增加，且未及時(shí)通知保險(xiǎn)人，因危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償。

本案中，李先生通過某貨運(yùn)平臺(tái)長期、持續(xù)地接單送貨，已構(gòu)成以營利為目的的營運(yùn)行為，這與他投保時(shí)申報(bào)的“非營運(yùn)”車輛使用性質(zhì)不符。這種改變，客觀上使得車輛的出行頻率、行駛路線、使用環(huán)境等都發(fā)生了變化，顯著增加了交通事故發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)。正是由于這種“危險(xiǎn)程度顯著增加”的情況且未及時(shí)告知保險(xiǎn)公司，案件損失最終由李先生自行承擔(dān)。

法律依據(jù)

《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第五十二條規(guī)定：在合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度顯著增加的，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定及時(shí)通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人可以按照合同約定增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。保險(xiǎn)人解除合同的，應(yīng)當(dāng)將已收取的保險(xiǎn)費(fèi)，按照合同約定扣除自保險(xiǎn)責(zé)任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人。

被保險(xiǎn)人未履行前款規(guī)定的通知義務(wù)的，因保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。

《最高人民法院關(guān)于適用<中華人民共和國保險(xiǎn)法>若干問題的解釋（四）》第四條規(guī)定：人民法院認(rèn)定保險(xiǎn)標(biāo)的是否構(gòu)成保險(xiǎn)法第四十九條、第五十二條規(guī)定的“危險(xiǎn)程度顯著增加”時(shí)，應(yīng)當(dāng)綜合考慮以下因素：

　?。ㄒ唬┍ｋU(xiǎn)標(biāo)的用途的改變；

　?。ǘ┍ｋU(xiǎn)標(biāo)的使用范圍的改變；

　　（三）保險(xiǎn)標(biāo)的所處環(huán)境的變化；

　?。ㄋ模┍ｋU(xiǎn)標(biāo)的因改裝等原因引起的變化；

　?。ㄎ澹┍ｋU(xiǎn)標(biāo)的使用人或者管理人的改變；

　?。┪ｋU(xiǎn)程度增加持續(xù)的時(shí)間；

　?。ㄆ撸┢渌赡軐?dǎo)致危險(xiǎn)程度顯著增加的因素。

風(fēng)險(xiǎn)提示：

厘清車輛性質(zhì)，杜絕認(rèn)知誤區(qū)：車主需明確“自用”與“營運(yùn)”的法律及保險(xiǎn)界定。通過貨運(yùn)平臺(tái)長期、持續(xù)接單并以此營利，其車輛性質(zhì)已從自用轉(zhuǎn)變?yōu)闋I運(yùn)，這與投保時(shí)申報(bào)的“非營運(yùn)”性質(zhì)存在根本區(qū)別，絕非“偶爾幫忙”或“順路捎帶”。切勿因注冊(cè)門檻低、操作便捷而誤認(rèn)為無需變更保險(xiǎn)信息，主動(dòng)了解并遵守規(guī)定是保障自身權(quán)益的第一步。

嚴(yán)守告知義務(wù)，完善批改手續(xù)：客戶投保時(shí)應(yīng)及時(shí)向保險(xiǎn)公司提交完整車輛證件，避免因使用性質(zhì)錄入不當(dāng)引發(fā)理賠糾紛，必要時(shí)可通過特別約定備注車輛用途。保險(xiǎn)期限內(nèi)如車輛實(shí)際用途發(fā)生改變，導(dǎo)致危險(xiǎn)程度顯著增加時(shí)，車主應(yīng)主動(dòng)聯(lián)系保險(xiǎn)公司，如實(shí)說明車輛用途改變情況，并按要求提交相關(guān)材料，辦理保險(xiǎn)合同變更或保單批改手續(xù)。切勿心存僥幸，拖延或遺漏，以免在發(fā)生事故時(shí)無法獲得保險(xiǎn)理賠。

強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，保障自身權(quán)益：利用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)從事經(jīng)營性貨運(yùn)/運(yùn)輸雖能增加收入，也必須正視其伴隨的法律與保險(xiǎn)理賠風(fēng)險(xiǎn)。請(qǐng)廣大車主務(wù)必遵守法律法規(guī)和保險(xiǎn)合同約定，切實(shí)守護(hù)好自身合法權(quán)益。切勿抱有僥幸心理，而讓自己陷入更大的經(jīng)濟(jì)困境。

【免責(zé)聲明】 本文旨在宣傳普及保險(xiǎn)知識(shí)、提高公眾風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，內(nèi)容僅供科普參考，不構(gòu)成任何形式的法律意見、業(yè)務(wù)承諾或理賠依據(jù)。具體保險(xiǎn)責(zé)任及賠付標(biāo)準(zhǔn)以保險(xiǎn)單、產(chǎn)品條款以及相關(guān)法律法規(guī)為準(zhǔn)。敬請(qǐng)知悉。