以案說險(xiǎn)丨低價(jià)車險(xiǎn)的陷阱：當(dāng)“統(tǒng)籌”偽裝成保險(xiǎn)

01、案情簡介

前不久，消費(fèi)者張女士通過某平臺(tái)刷到一則“車險(xiǎn)優(yōu)惠”廣告，添加了對(duì)方微信。對(duì)方自稱是某保險(xiǎn)公司的“車險(xiǎn)銷售人員”，報(bào)價(jià)比張女士往年續(xù)保價(jià)格低了不少。張女士心動(dòng)了，按照對(duì)方指引支付了保費(fèi)。幾天后，她收到電子保單，仔細(xì)一看卻發(fā)現(xiàn)了問題——保單抬頭寫的不是某保險(xiǎn)公司，而是“XX汽車服務(wù)有限公司交通安全統(tǒng)籌”。張女士趕緊聯(lián)系對(duì)方詢問，對(duì)方輕描淡寫地說“都一樣，出險(xiǎn)能賠”。張女士心里不踏實(shí)，提出退保，對(duì)方卻稱只能退一半保費(fèi)。張女士隨后向正規(guī)保險(xiǎn)公司咨詢，這才知道自己買的根本就不是商業(yè)車險(xiǎn)，而是一種名為“機(jī)動(dòng)車輛安全統(tǒng)籌”的普通商業(yè)服務(wù)。她不禁要問：這個(gè)“統(tǒng)籌”到底是什么？出險(xiǎn)了到底能不能賠？退保為什么只能退一半？

02、案例分析

張女士遇到的，正是近年來在一些網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上冒頭的“交通安全統(tǒng)籌”業(yè)務(wù)。這類業(yè)務(wù)的經(jīng)營者往往是汽車服務(wù)公司、運(yùn)輸公司，它們打著“統(tǒng)籌保險(xiǎn)”“互助統(tǒng)籌”的旗號(hào)，模仿保險(xiǎn)公司的報(bào)價(jià)單和合同樣式，很容易讓消費(fèi)者誤以為買的是正規(guī)保險(xiǎn)。

根據(jù)《保險(xiǎn)法》第六條規(guī)定，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)由依照本法設(shè)立的保險(xiǎn)公司以及法律、行政法規(guī)規(guī)定的其他保險(xiǎn)組織經(jīng)營，其他任何單位和個(gè)人不得經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。第十條明確，保險(xiǎn)人是指與投保人訂立保險(xiǎn)合同并承擔(dān)賠償責(zé)任的保險(xiǎn)公司。第六十七條還規(guī)定，設(shè)立保險(xiǎn)公司必須經(jīng)國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)。

而“機(jī)動(dòng)車輛安全統(tǒng)籌”的經(jīng)營者，如“XX汽車服務(wù)公司”“XX運(yùn)輸公司”，既沒有取得保險(xiǎn)經(jīng)營資質(zhì)，也不在金融監(jiān)管部門監(jiān)管范圍內(nèi)，其注冊(cè)資本、經(jīng)營能力和資金安全都無法與正規(guī)保險(xiǎn)公司相比。雖然名字里帶著“安全”“統(tǒng)籌”，但本質(zhì)上只是一種普通的商業(yè)服務(wù)，消費(fèi)者權(quán)益無法得到《保險(xiǎn)法》的保護(hù)。

回到張女士的案例。她想退保，卻發(fā)現(xiàn)對(duì)方?jīng)]有固定的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，也沒有規(guī)范的退保流程，只能被動(dòng)接受“退一半”的說法。這還只是小麻煩，如果將來發(fā)生交通事故需要理賠，她可能面臨更大的風(fēng)險(xiǎn)：統(tǒng)籌公司可能以各種理由拖延甚至拒賠，如果公司經(jīng)營不善甚至跑路，張女士將陷入“索賠無門”的困境，最終只能通過訴訟維權(quán)，耗時(shí)耗力不說，結(jié)果也難以預(yù)料。

03、金融消保小貼士

（1）認(rèn)準(zhǔn)正規(guī)機(jī)構(gòu)，遠(yuǎn)離“統(tǒng)籌”陷阱：購買車險(xiǎn)請(qǐng)務(wù)必選擇經(jīng)金融監(jiān)管部門批準(zhǔn)設(shè)立的保險(xiǎn)公司，通過官方營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、客服熱線或授權(quán)渠道辦理。切勿輕信各種社交平臺(tái)上的“低價(jià)”“代辦”信息，更不要被“統(tǒng)籌”“互助”之類的字眼迷惑。

（2）收到保單先核對(duì)，抬頭是關(guān)鍵：正規(guī)商業(yè)車險(xiǎn)保單的抬頭一定是“XX財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司”。如果看到“統(tǒng)籌”“服務(wù)”“互助”等字樣，說明這不是保險(xiǎn)產(chǎn)品。如有疑問，可撥打保險(xiǎn)公司官方客服電話核實(shí)。

（3）了解風(fēng)險(xiǎn)再?zèng)Q定，別貪便宜吃大虧：“機(jī)動(dòng)車輛安全統(tǒng)籌”看似價(jià)格便宜，實(shí)則風(fēng)險(xiǎn)不小。車輛過戶時(shí)無法隨車轉(zhuǎn)移，想退保找不到人，出險(xiǎn)后理賠無門——這些都可能讓您當(dāng)初省下的那點(diǎn)錢，變成日后的大麻煩。

（4）擦亮雙眼護(hù)權(quán)益，投保要走正道：金融消費(fèi)無小事，選擇正規(guī)渠道是對(duì)自己權(quán)益最好的保護(hù)。如果您對(duì)車險(xiǎn)投保有任何疑問，歡迎撥打我司24小時(shí)客服熱線95500咨詢，我們將竭誠為您服務(wù)。