開車上路，難免磕磕碰碰。很多人覺得買了三者險就沒什么大問題，但其實(shí)如果少了這份附加險，關(guān)鍵時刻可能還要自掏腰包。今天就來說說車險中的“隱藏神器”—— 附加醫(yī)保外醫(yī)療費(fèi)用責(zé)任險。

真實(shí)案例：2023年8月，車主陳先生不慎碰撞行人，傷者因骨折需使用進(jìn)口骨科固定支架（醫(yī)保目錄外藥品），保險公司通過醫(yī)保外醫(yī)療費(fèi)用責(zé)任險賠付3.8萬元，避免陳先生自掏腰包承擔(dān)高額費(fèi)用。

一、醫(yī)保外醫(yī)療費(fèi)用責(zé)任險是什么？

醫(yī)保外醫(yī)療費(fèi)用責(zé)任險是第三者責(zé)任險的附加險 。

簡單來說，在保險期間內(nèi)發(fā)生保險事故，對于被保險人依法應(yīng)對第三者或車上人員承擔(dān)的醫(yī)療費(fèi)用，保險公司在責(zé)任限額內(nèi)對超出《道路交通事故受傷人員臨床診療指南》和國家基本醫(yī)療保險同類醫(yī)療費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)的部分負(fù)責(zé)賠償。

比如傷者用了一些進(jìn)口的特效藥品、先進(jìn)的治療器材，或是進(jìn)行了某些不在醫(yī)保報銷范圍內(nèi)的康復(fù)治療，只要在該附加險的責(zé)任限額內(nèi)，都能得到賠償。

二、保障范圍都有哪些？

賠什么：乙類藥醫(yī)保報銷后剩下的5%-10%開銷，以及丙類藥的全部開銷，相當(dāng)于實(shí)現(xiàn)醫(yī)療費(fèi)用賠償全覆蓋。

不賠什么：自身疾病非事故造成的醫(yī)療費(fèi)用、其他參保險種已經(jīng)賠付了醫(yī)保外費(fèi)用、按照事故責(zé)任比例賠付等，故在投保前要仔細(xì)閱讀保險條款后再參保。

三、為什么車主更需要這項(xiàng)保障？

1.保障范圍更全面

根據(jù)《機(jī)動車第三者責(zé)任保險條款》和《機(jī)動車車上人員責(zé)任險條款》，保險公司只賠償醫(yī)保范圍內(nèi)的用藥和治療費(fèi)用。

也就是說，如果事故中使用了醫(yī)保外的藥品，這部分費(fèi)用需要車主自己承擔(dān)。醫(yī)保外醫(yī)療費(fèi)用責(zé)任險有效補(bǔ)全車主的三者險和座位險的風(fēng)險BUG，覆蓋非醫(yī)保用藥的賠償責(zé)任。

2.親民保費(fèi)高保障

價格親民，性價比極高。萬一涉及到交通事故中的骨科治療、重癥監(jiān)護(hù)等場景，車主往往需承擔(dān)巨額自費(fèi)支出，相比之下幾十塊的保費(fèi)投入就很值得了。

3.司法環(huán)境強(qiáng)責(zé)任

近年來多地法院在交通事故判決中明確，肇事方需承擔(dān)傷者醫(yī)保范圍外的合理醫(yī)療費(fèi)用?，F(xiàn)代車輛因行車記錄儀普及、事故數(shù)據(jù)完整，車主更容易成為高額賠償訴求的直接承擔(dān)者。

四、投保注意事項(xiàng)

1.賠償限額

醫(yī)保外醫(yī)療費(fèi)用責(zé)任險不是無限制賠償，賠償限額需在投保時協(xié)商確定，常見選項(xiàng)有1萬元、2萬元、5萬元，最高可達(dá)300萬元。

2.事故責(zé)任比例

賠償金額依據(jù)事故責(zé)任比例確定。例如，車主負(fù)全責(zé)，保險公司全額賠付；車主負(fù)50%責(zé)任，保險公司賠付50%。

近年來，醫(yī)保外醫(yī)療費(fèi)用責(zé)任險，成為越來越多車主的“標(biāo)配”，為車主提供更全面的保障。未來，隨著醫(yī)療費(fèi)用的上漲，這份保險只會越來越“香”！需要投保的老司機(jī)們可以提前準(zhǔn)備哦~

本文來源：太平洋產(chǎn)險浙江分公司